税优健康险产品费率最多差将近两倍 公司市场策略不同

本文摘要：简介：目前各公司费率表格原作的是基础风险费率，明确继续执行不会综合考虑到员工年龄结构、卸任比例、员工规模等因素，费率不存在下浮可能性。近日，相继有险企公布税优健康险业务的赔偿信息，客户的自付比例广泛自50%左右降到5%甚至以下，让这一业务受到更加多注目。而在最受注目的费率方面，各家公司产品亦不存在较小差异。 如，20周岁的被保险人若无补足医保，对比的12款A款税优产品中，风险保险费最低864元，低于仅有294元;若有补足医保，则风险保险费最低489元，低于184元。

简介：目前各公司费率表格原作的是基础风险费率，明确继续执行不会综合考虑到员工年龄结构、卸任比例、员工规模等因素，费率不存在下浮可能性。近日，相继有险企公布税优健康险业务的赔偿信息，客户的自付比例广泛自50%左右降到5%甚至以下，让这一业务受到更加多注目。而在最受注目的费率方面，各家公司产品亦不存在较小差异。

如，20周岁的被保险人若无补足医保，对比的12款A款税优产品中，风险保险费最低864元，低于仅有294元;若有补足医保，则风险保险费最低489元，低于184元。若无补足医保的两种情况下，最低费率与低于费率差距都相似两倍。

业内分析，税优健康险产品费率强弱，除了基础的确保责任差异外，还与身体健康管理等电子货币服务以及对医保外的确保范围等因素涉及，同时，费率强弱也在一定程度上反映有所不同公司的市场策略。另外，目前各公司费率表格原作的是基础风险费率，明确继续执行中，费率不会综合考虑到员工年龄结构、卸任比例、员工规模等因素，不存在下浮的可能性和空间。两倍费率劣究竟劣在哪里去年11月底，财政部、国家税务总局、保监会三部委牵头发文，个人税收优惠型身体健康保险业务于2016年1月1日起在北京、上海、天津、重庆等全国的31个城市月启动试点，符合条件的投保人出售专项产品可享用个税优惠政策，其应纳所得税额按照2400元/年(200元/月)的标准在税前扣减。截至目前，共计还包括人健身体健康、阳光人寿、泰康养老、中国人寿、太保寿险、五谷丰登人寿、新华保险、太平人寿、辟信人寿、中意人寿、太平养老、东吴人寿在内的12家人身险公司准许积极开展税优健康险业务。

其中，除中意人寿外的11家已获批专项产品，对比了这11家险企的12款A款产品(人健身体健康2款产品皆为A款，五谷丰登人寿产品确保范围与A款相似，嗣后归入A款)，皆采行万能险方式，包括医疗保险和个人账户累积两项责任。保监会有关部门负责人曾回应，之所以要设置个人账户，主要出于两方面考虑到：一是不利于更有更好的年轻人投保，以使更加多人享用到国家的优惠政策;二是可以为被保险人累积一笔医疗费用，以减低被保险人卸任后的医疗开销。寿险公司精算师人士回应，客户每次所递保险费扣减风险保险费后，余额算入万能账户电子货币。

风险保险费可解读为产品的费率，对比12款个人税优健康险A款产品找到，费率最低的产品与低于的产品费率相差近两倍。比如，针对16-25周岁的被保险人，若无补足医疗保险，人健身体健康爱人身体健康个人税优健康险一次交清的风险保险费为864元(并未区分若无补足医保)，而泰康康乐健产品则为294元，前者是后者的2.94倍;若被保险人有补足医疗保险，阳光人寿岁康保产品的风险保险费为489元，泰康康乐健产品为184元，前者是后者的2.66倍。有一点提醒的是，取决于产品的性价比无法非常简单看上述数字的大小，每个公司获取的附加值服务是不尽相同的。此外，这也反映了有所不同公司的市场策略。

再行如，41-45周岁的被保险人，12款产品中，无补足医保的最低风险保险费为3324元，低于为1276元，前者是后者2.61倍;有补足医保的最低风险保险费为2241元，低于为779元，高者是低者的2.88倍。保险费的交费方式分成一次交和月交。对于按月交费的方式，每家险要企的费率标准有所不同。

中国人寿、太保寿险、新华保险、太平人寿、泰康养老得出了月交费的计算公式，前三家产品月交费皆为“年交风险保险费×0.09”，太平人寿誓约“月交费亲率=年度费率/12”，泰康养老誓约“月交费亲率=0.091×一年期费率”。而人健身体健康、辟信人寿、阳光人寿针对有所不同年龄段的被保险人分别所列了年保险费和月保险费，月保险费分别大约为年保险费的0.0833、0.0833、0.0835(相当于十二分之一)。

保险公司人群及确保期间方面，多数险要企仅限于16周岁至法定退休年龄人群投保，每个保险期间为一年，可确保续保至法定退休年龄。阳光人寿有有所不同规定：若投保时年满41周岁，确保续保可延长至75周岁。正面表格or负面表格怎么选?此前，本报《税优健康险医保外缺席比例最低100%关联万能账户保底利率从1.75%到3%平均》对比了有所不同险要企产品的医疗保险和个人账户责任情况，业内分析，税优健康险产品费率强弱，除了基础的确保外，还与电子货币服务以及确保范围等因素涉及。

多家险要企产品在基本保障之外获取身体健康管理等电子货币服务。人健身体健康爱人身体健康产品为被保险人身体健康档案、身体健康咨询、身体健康评估等身体健康管理服务，同时，获取恶性肿瘤门诊挂号购票(3次)、恶性肿瘤第二医疗意见等高端电子货币服务。阳光人寿税优健康险产品亦可选恶性肿瘤早期筛查、家庭医生电话咨询服务等身体健康管理服务。

此外，该产品还发售了无赔偿优惠政策，首次投保后前两年无赔偿，终生保额可从80万元下调至100万元;前三年无赔偿，终生保额下调至120万元。太平人寿也为税优健康险产品配备了专属的身体健康管理APP乐享太平，通过该APP服务平台，客户能取得在线门诊购票挂号、轻疾国内二次临床、在线自诊、身体健康评估、身体健康咨询、身体健康资讯等一系列身体健康管理服务。此外，对于社保外药品、材料确保范围，有所不同产品也有显著有所不同。

互为较而言，人健身体健康爱人身体健康产品并未做到限定版，确保范围更加明确，而其他险要企产品对于社保外的确保范围多有誓约，或所列“正面表格”，或得出“负面表格”。比如，泰康养老、新华保险等得出了产品分担的基本医疗保险缴纳范围外的医疗费用“正面表格”。在基本医疗保险缴纳范围外，泰康养老产品分担部分自费医疗费用中自费的部分，以及几乎自费部分项目中的血管支架、应用于正电子升空断层扫描装置(PET-CT)展开的检查和化疗项目，以及二十余种医保目录外药物费用。

新华保险税优健康险分担还包括了应用于PET-CT展开检查化疗、多肿瘤标志物蛋白芯片检测、氦氖激光血管内照射产生的医疗费用，以及血管支架、人工晶体费用和39种医保目录外药物费用。而阳光人寿等则所列“负面表格”，对于表格上的药品以及医疗项目费用，税优健康险产品未予缴纳。另外，目前各公司费率表格原作的是基础风险费率，明确继续执行中，费率不会综合考虑到员工年龄结构、卸任比例、员工规模等因素，不存在下浮的可能性和空间。

比如，中国人寿税优健康险产品条款规定，各分公司可以根据被保险人所在地区及团体的组织中被保险人整体风险状况按涉及规定的有所不同，在基准费率的30%范围内向上浮动，以确认当地继续执行的费率标准;同时，各分公司不得下潜费率。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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